家づくりのお金の話で、避けて通れないのが「住宅ローン」の金利についてです。 「変動金利でいいのかな？」「将来上がったらどうしよう」と、ニュースを見るたびに不安を感じている方も多いのではないでしょうか。

今回は、将来の金利変動リスクを避けたい方のためのひとつの選択肢、全期間固定金利の「フラット35」について、県民共済住宅で建てる場合の特徴を交えてお話しします。

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1. 変動金利か、固定金利か。大切なのは「ライフプラン」

住宅ローンを選ぶ際、多くの方が悩まれるのがこの二択です。どちらが良い・悪いという正解はなく、それぞれの特徴を知って、ご自身の考え方に合うものを選ぶことが大切です。

• 変動金利： 現在の金利が低く、当初の返済額を抑えられます。ただし、将来金利が上昇した場合、返済額が増えるリスクがあります。
• 全期間固定金利（フラット35など）： 借り入れから完済まで金利が変わりません。変動金利より今の金利は高めですが、将来の支払額が確定するため、長期的な家計管理がしやすい安心感があります。

2026年2月現在は変動金利をご選択されるお客様が圧倒的に多いですが、金利上昇につれて、フラット35をご検討されている方も増えています。
「毎月の支払額が確定している安心感が欲しい」 そうお考えの方には、フラット35が検討すべき有力な選択肢になります。

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2. フラット35。金利優遇の仕組み「1ポイント＝0.25% 5年間」金利が下がる

現在のフラット35は、住宅の性能や家族構成に応じてポイントが加算される「ポイント制」になっています。 複雑そうに見えますが、基本ルールはシンプルです。

【基本ルール】

1ポイント獲得するごとに、当初5年間の金利が「0.25%」下がります。

ポイントは積み上げ式になっているため、獲得すればするほど金利がお得になります。 さらに、ポイントがたくさん貯まると、金利の下がる期間が延長されます。

• 1ポイントなら → ▲0.25%（5年間）
• 2ポイントなら → ▲0.50%（5年間）
• 3ポイントなら → ▲0.75%（5年間）
• 4ポイントなら → ▲1.00%（5年間） ※金利引下げの最大幅は年▲1.0%です
• 5年間で使えるポイントは4ポイントまで… 合計のポイント数が4ポイントを超える場合は、6年目以降に繰り越されます。

つまり、「家の性能」や「家族構成」でポイントを稼ぐほど、負担が少なくなる仕組みです。

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3. 県民共済住宅で出来る「ポイント獲得」

県民共済住宅の家は、このポイント獲得の基準に対して柔軟に対応できる仕様になっています。

① 標準仕様だけでフラット35S（金利Aプラン相当）基準をクリア（＋２ポイント）

県民共済住宅の家は、標準仕様のままでも高い断熱性と耐震性を備えています。そのため、特別なオプションを追加しなくても、フラット35S（金利Aプラン相当）などの基準を満たし、ポイントを獲得することが可能です。

② 「長期優良住宅」なら、申請費用のみでランクアップ（＋１ポイント）

「長期優良住宅」を取得する場合も、県民共済住宅なら建物自体のスペックは既に基準を満たしています。 仕様変更の追加費用はかからず、「認定申請費用」などの手続き費用をご負担いただくだけで、１ポイント獲得が可能です。
さらに、「長期優良住宅」は、固定資産税が一時的に低減したり、国の補助金の条件になっている場合もあります。

③ 「ZEH（ゼッチ）」にするなら、設備＋BELS申請（＋３ポイント）

さらに上の「ZEH」基準を目指す場合は、太陽光発電などの必要な「創エネ設備」の設置と、「BELS（建築物省エネルギー性能表示制度）」の申請を行っていただくことで対応可能です。
①の金利Aプランとどちらかのポイント取得となるので重複は出来ません。

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4. 「お子様の人数」がそのままポイントに

ポイントはお家の性能だけではありません。見逃せないのが**子育て世帯への優遇（フラット35子育てプラス）**です。

これは、18歳未満のお子様の人数に応じてポイントが大きく加算される仕組みです。 お子様お一人につき「1ポイント」が加算されます。

• お子様が1人なら → 1ポイント
• お子様が2人なら → 2ポイント
• お子様が3人なら → 3ポイント
• お子様が4人なら → 4ポイント ・・・さらにお子様が増えてもポイントが加算されます。

ここに「3.」で紹介した建物の性能ポイントが合算されます。 例えば、「長期優良住宅」と「お子様２名」を組み合わせることで、合計５ポイント！といった、手厚い優遇を目指すことも可能です。

※２～４のポイント制度などについて詳しくはフラット３５のHPをご参照ください。

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5. 県民共済住宅にてフラット３５のご案内も可能です

県民共済住宅では、フラット35のお申込みや詳細なご相談先をご紹介しています。

「自分の場合、ポイントはいくつになる？」 「月々の支払いはいくら？」

ご紹介先では、このような具体的な試算や借入可能かどうかの相談なども可能です。

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まとめ

県民共済住宅の「適正価格で高品質な家」とフラット35のポイント制金利優遇を上手に使って、夢の住まいを手に入れませんか？ポイントはこちら。

• 県民共済住宅のリーズナブルな建築費で借入総額を抑える
• 高性能な標準仕様やお得なオプション仕様で、金利引下げポイントを稼ぐ
• 変動金利よりは高い金利にはなるが、固定金利で将来の安心を買う

これにより、高品質で自由設計の注文住宅でも、無理のない堅実な資金計画を立てることが可能です。 変動金利と比較検討するためにも、選択肢として加えてみてはいかがでしょうか。

県民共済住宅では、住宅相談の他にも「住宅ローン個別相談会」を定期的に実施しています。
また、お電話で住宅ローンについてのご相談も随時受け付けています。

「住宅ローン個別相談会」の開催はInstagramにて発表しています。
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